Чтобы сфальсифицировать ДТП, водители добивают ранее поврежденные авто или «подставляют» старые машины под новые

С развитием рынка страхования участились случаи страхового мошенничества. После вступления в силу Закона «Об ОСАГО» среди владельцев транспортных средств стало популярным инсценировать ДТП или кражи автомобилей с целью незаконного получения страхового возмещения. По данным экспертов, на мошенников приходится до 10% общей суммы страховых выплат. Однако эффективных способов противодействия правонарушителям, похоже, еще не придумали.

«Одной из наиболее распространенных мошеннических схем сегодня является мнимый угон с целью получения страховых выплат, - отметил газете «СЕЙЧАС» Геннадий Гребнев, начальник пресс-службы ГАИ. - Причем зачастую задействованными в них оказываются иностранцы, которые в связке с резидентами имитируют угон транспортного средства, а на самом деле продают его по заниженным ценам и получают у себя на Родине соответствующее страховое возмещение».

Как рассказал газете «СЕЙЧАС» Александр Филонюк, президент Лиги страховых организаций Украины, к недобросовестным действиям чаще всего прибегают владельцы полисов ОСАГО и КАСКО, ведь «на самые большие выплаты можно рассчитывать именно в случае угона автомобиля, особенно дорогостоящего».

«Случаи мошенничества в автостраховании, к сожалению, нередки», - прокомментировал газете «СЕЙЧАС» Геннадий Мысник, заместитель председателя правления СК «Украинская страховая группа». По его словам, для получения выплаты мошенники прибегают к фальсификации обстоятельств происшествия. Например, перемещают автомобиль с реального места ДТП. «Водитель, находившийся в нетрезвом состоянии, может получить фальшивую медицинскую справку. Нередко участники ДТП дают ложные сведения о водителе, который находился за рулем в момент происшествия. Есть случаи, когда автомобилисты предлагают представителю страховой компании заключить договор страхования «задним числом», то есть уже после того, как ДТП произошло», - привел примеры представитель СК.

В свою очередь, г-н Гребнев обратил внимание на известные ситуации, когда собственник застрахованного ТС предлагает второму участнику ДТП рассчитаться с ним за ремонт поврежденного авто на месте. «После того как «виновник» аварии идет у него на поводу и производит соответствующую оплату, страховой мошенник заявляет в подразделение Госавтоинспекции о том, что другой водитель скрылся с места происшествия. Таким образом, страхователь получает деньги как со второго участника ДТП, так и со страховой компании», - пояснили в ГАИ.

В качестве еще одного примера страхового мошенничества эксперты приводят искусственное завышение клиентом страховой компании стоимости автомобиля (в том числе путем подделывания документов), что впоследствии позволяет получить превышающее реальную сумму возмещение. «Часто мошенники умышленно завышают сумму нанесенного убытка в 2-3 раза для того, чтобы получить дополнительные деньги от страховщика», - говорит г-н Филонюк. При этом известны случаи, когда водители пытаются сфальсифицировать ДТП, добивая ранее поврежденные авто, или «подставляют» старые машины под новые, имеющие покрытие полиса ОСАГО. После получения нескольких страховых выплат, общая сумма которых нередко намного превышает стоимость старого автомобиля, у страхователя появляется возможность приобрести новый.

«Сотрудники ГАИ сталкиваются с ситуациями, когда водители пытаются инсценировать страховой случай, хотя на самом деле такового не было. К примеру, машина просто врезалась в дерево. Ее владелец заявляет в Госавтоинспекцию о том, что произошло ДТП, а его виновник якобы скрылся с места происшествия», - рассказывает Геннадий Гребнев. К слову, дополнительным источником доходов как для страхователей, так и для станций техобслуживания уже традиционно является включение в счет за ремонт автомобиля работ по устранению поломок, которые страховым полисом не покрываются.

По словам г-на Филонюка, пока что страховщики вынуждены бороться с подобными случаями исключительно собственными усилиями. «Безусловно, заинтересованность здесь должна быть, в первую очередь, со стороны самих страховых компаний, - отметил Геннадий Гребнев. - Однако последние сотрудничают с Госавтоинспекцией, работники которой также выезжают на место ДТП и могут определить, имела ли место та или иная фальсификация». Хотя зачастую установить факт фальсификации практически не представляется возможным, потому что второй стороне ДТП намного выгоднее разойтись побыстрее, до приезда ГАИ, а мошенник в результате фиксирует происшествие со скрывшимся виновником.

Примечательно, что, проводя собственные расследования фактов мошенничества со стороны своих клиентов, страховщики, как правило, стараются не доводить такие дела до суда, довольствуясь тем, что им просто не придется выплачивать компенсацию по страховке. Основным же вопросом остается усиление системы защиты от аферистов. «Стараясь снизить свои риски, страховые компании принимают превентивные меры. Они более тщательно проверяют автомобили на этапе заключения сделки. Предъявляют более жесткие требования к дорогим и наиболее часто угоняемым автомобилям: требуют установки дополнительных средств защиты, повышают стоимость страховки», - рассказал г-н Мысник.

О применяемых для выявления мошенников мерах безопасности поделилась с газетой «СЕЙЧАС» и Анетта Гузек, председатель правления страховой группы «ТАС»: «Во-первых, проводится детальный анализ срока, который прошел с момента заключения договора до страхового случая: по всем случаям, которые происходят в течение первых двух недель после заключения договора, мы проводим специальный анализ». Кроме того, по словам г-жи Гузек, каждый раз на место аварии выезжают специалисты отдела урегулирования СК с тем, чтобы определить вероятность данного случая. «Обычно люди звонят страховщикам прямо с места происшествия. Мошенники же сообщают о страховом случае, как правило, на третий день (в последний день, отведенный для сообщения по закону)» - говорит специалист. Помимо этого, страховщики также обращаются к экспертам-трасологам, исследующим тормозной путь и следы автомобилей на месте происшествия, с целью определения правдивости показаний виновника аварии. Это помогает уйти от выплаты возмещения по мошенническим схемам, считают специалисты.

Причем согласно исследованию, проведенному экспертами PriceWaterhauseCoopers в России, наиболее действенным способом защиты автостраховщиков от аферистов являются скорринговые системы, позволяющие проводить селекцию клиентов и на ранних этапах выявлять потенциальных страховых мошенников. «Несмотря на то что приобретение такого рода систем – достаточно дорогостоящая инвестиция, вложенные в соответствующие IT-продукты средства, несомненно, себя окупят», - убежден г-н Филонюк.

«Мы с удовольствием инвестируем в приобретение систем защиты от мошенников, - высказала свою позицию Анетта Гузек. - Недавно завершили пилотный проект с одной из известных иностранных компаний, которая предлагает скорринговую систему, и с ее помощью уже протестировали практику последнего периода. В результате эта компания с вероятностью до 80% и более определила, что около 9% страховых случаев были срежиссированы по мошенническим схемам».

Вместе с тем ввиду недостаточного распространения такого рода продуктов на украинском рынке далеко не все страховщики пока еще готовы применять их на практике. «К сожалению, сегодня не существует IТ-продукта, способного адекватно оценить, является ли клиент потенциальным мошенником, - уверены в СК «Украинская страховая группа». - Скорринг актуален только для банковской сферы и не может найти своего применения в страховании. Его не используют даже крупные страховые компании».

По мнению президента Лиги страховых организаций Украины, отсутствие эффективных методов борьбы со страховыми мошенниками может привести к банкротству практически любой страховой компании. «А потому на сегодняшнем этапе особенно актуальным является создание информационной базы данных, по аналогии с бюро кредитных историй, которые действуют на банковском рынке и позволяют собрать все необходимые сведения о потенциальном клиенте. Таким образом, страховые компании могли бы обмениваться данными о недобросовестных страхователях, которые уже успели «прославиться» противоправными действиями», - считает г-н Филонюк. А это особенно актуально в случаях так называемого двойного страхования, когда клиент страхуется сразу в нескольких СК и получает возмещение по одному автомобилю, что противоречит закону. Он также добавил, что сегодня при Лиге создан Комитет по борьбе с мошенничеством, который будет рассматривать в том числе и факты мошенничества со стороны сотрудников страховых компаний. Помимо этого, по словам эксперта, в данный момент в Моторном (транспортном) страховом бюро также ведется активная работа по созданию соответствующих IT-систем для выявления мошенников.

Комментируя газете «СЕЙЧАС» ситуацию с аферами клиентов страховщиков, Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины (АСУ), отметил, что объемы мошенничества со стороны самих страховых компаний как минимум в сто раз больше. По словам г-на Хорина, такого рода схемы – результат совместной работы, в которой так или иначе задействованы и работники страховых компаний. Выявление же подобного рода внутренних правонарушений требует особого внимания. К примеру, часто для получения необходимых доказательств сотрудники службы безопасности компании, действуя совместно с правоохранительными органами, выдают себя за клиентов страховой компании и проверяют таким образом лояльность поведения отдельных работников, подозреваемых в страховом мошенничестве.

В целом же, несмотря на то что четкой статистики по убыткам, причиненным действиями клиентов-мошенников, на сегодняшний день не ведется, сами страховые компании подтверждают их наличие. Так, по данным СК «Украинская страховая группа», мошенникам достаются от 6% до 8% страховых выплат. Более того, как отметили в СГ «ТАС», по экспертным оценкам, в целом на страховом рынке Украины такие убытки могут достигать до 20% от суммы общих выплат возмещений по ОСАГО. Причем согласно исследованиям в оценках различных отраслевых экспертов зарубежных стран этот показатель варьируется от 5% до 15% от страховых выплат. Комбинированный коэффициент убыточности (с учетом расходов на ведение дел) по автострахованию во многих российских компаниях достигает 100%. Если темпы роста бизнеса снизятся, этот показатель может повыситься до 120-150%.