Использование кредитных карточек, не предусматривающих ПИН-код, довольно рискованное дело

В наше время использование пластиковых платежных карточек становится все более популярным. Однако помимо простоты и удобства в применении такой вид проведения расчетов предполагает и ряд новых вопросов. К примеру, один из посетителей форума ЛІГАБізнесІнформ поинтересовался, кто должен отвечать за использование пластиковой платежной карточки лицом, неправомерно завладевшим ею: номинальный владелец, банк или магазин, принявший ее к оплате? В частности, описанная на форуме ситуация заключается в том, что владелец карточки, обнаружив ее кражу, сообщил об этом в обслуживающий банк, чтобы последний заблокировал счет. Однако выяснилось, что за промежуток времени, прошедший от момента кражи до момента внесения карточки в стоп-лист, с ее помощью в одном из магазинов была произведена покупка на сумму до тысячи гривен. Ситуация усложнилась еще и тем, что карточка была кредитной, а поэтому банк подал иск о взыскании задолженности по кредиту и по процентам за пользование кредитом.

Что касается порядка проведения операций с использованием пластиковых карточек, то он нашел свое закрепление в утвержденном Нацбанком Положении о порядке эмиссии платежных карточек и осуществления операций с их применением. Указанный Порядок также регулирует общие вопросы использования кредитной платежной схемы (именно такая схема описана в ситуации на форуме).

В частности, в случае несвоевременного возврата долга по кредиту, предоставленному клиенту для проведения операций по платежным карточкам, и уплаты процентов, банк имеет право применить штрафные санкции, которые предусмотрены договором или законодательством. Также установлено, что в случае утери пластиковой карточки ее держатель обязан немедленно сообщить об этом представителям банка-эмитента. О точной дате и времени сообщения банк делает соответствующую отметку. До такого уведомления банк не несет ответственности за использование денежного счета по этой карточке, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, если с момента пропажи карточки до момента уведомления банка о случившемся со счета будут сняты деньги (совершена покупка с помощью карточки), то банк будет нести ответственность только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре.

Не стоит забывать, что, предоставляя кредит, банк имеет право в случае несвоевременного возврата долга обратиться в суд с требованиями о таком возврате. Причем такое право банку предоставляется не только Гражданским кодексом и вышеуказанным Положением, но и самим договором. Ответчиком по общему правилу будет лицо, не возвратившее долг (даже если кредитку украли). Зачастую в договорах прописан момент перехода ответственности за использование денег на счете с клиента на банк (как правило, это момент внесение пластиковой карточки в стоп-лист). Имея такое положение в договоре, абсолютно бессмысленно обвинять банк в необеспечении сохранности денег до момента блокирования счета.

А вот посудиться с субъектом хозяйствования, принявшим к оплате карточку от незаконного владельца, имеет смысл. Дело в том, что все тот же Порядок предусматривает обязанность лица, принимающего к оплате пластиковую карточку, установить личность держателя карточки. Самый простой способ – запрос о введении ПИН-кода, известного только собственнику. Но, как пояснили изданию «СЕЙЧАС» в одном из отделений «Райффайзен Банк Аваль», не все платежные системы предусматривают необходимость введения ПИН-кода при осуществлении покупок: «Необходимость введения ПИН-кода зависит от правил, установленных платежной системой. К примеру, если у Вас карточка Visa Instant или Isic-Maestro, то ПИН-код необходимо вводить при каждой операции. А на такие карточки, как Visa Classic, Visa Electron такое правило не распространяется. Но сам кассир в таких случаях имеет право попросить Вас ввести ПИН-код, чтобы перестраховаться».

Кроме ввода ПИН-кода, еще одним способом идентификации личности держателя карточки является сверка подписей на чеке (квитанции, слипе) и непосредственно на самой карточке. Если возникли подозрения в тождественности подписей, продавец имеет право затребовать введение кода или другим способом проверить личность клиента (по паспортным данным и т. п.). Однако, как рассказали изданию «СЕЙЧАС» в одном из отделений ПриватБанка: «Часто сотрудники (кассиры, продавцы) являются очень невнимательными и не проверяют личность покупателя, расплатившегося карточкой. Хотя они должны сверить подписи на чеках и на карточке, а также, в случае необходимости, попросить ввести ПИН-код или затребовать документ, удостоверяющий личность».